Amikor felmondja a bank a hitel-, vagy kölcsönszerződésünket, és ezt követően azt tapasztalja, hogy máshogy nem tudja behajtani rajtunk a követelését, azaz nem fogadtuk el a tartozás rendezésére vonatkozó ajánlatát, akkor elindít egy végrehajtási eljárást ellenünk. Ha nem fizetünk, jövedelem letiltás is lehet a vége.
Ha szép szóval nem megy, a jövedelmünket is letilthatják
Persze könnyen előfordulhat az is, hogy a bank nem bajlódik ezzel, hanem eladja a követelést, azaz a tartozásunkat egy követeléskezelő (behajtó) cégnek. Ezek a cégek abból élnek, hogy a bank által nehezen behajthatónak ítélt tartozásokat megvásárolják a bankoktól a tartozásnál kisebb összegért, majd az adóstól a teljes tartozást próbálják behajtani, akár jövedelmünk letiltása révén.. Ha a követeléskezelő cég sem boldogul a tartozásunk behajtásával, akkor végül ő is a végrehajtóhoz fog fordulni. Tehát akárhol is legyen a tartozásunk, ha „szép szóval” nem tudnak rávenni minket a fizetésre, végül mindenképpen egy végrehajtónál fog kikötni az ügyünk.
A végrehajtási eljárás tehát azzal indul, hogy egy önálló bírósági végrehajtó elé kerül az ügy. Neki az a dolga, hogy a végrehajtást kérő (bank vagy követeléskezelő cég) érdekében járjon el, és különböző végrehajtási cselekményekkel biztosítsa, hogy a követelés be legyen hajtva.
A végrehajtó kezében több eszköz van erre, ezeket hívjuk végrehajtási cselekményeknek. Ezek a jövedelmünkből való letiltás, a bankszámlánkra tett inkasszó, különböző vagyontárgyaink lefoglalása és elárverezése, és végül az ingatlanunk elárverezése (ezekről bővebben itt olvashat: mi a különbség az árverés végrehajtás és a kilakoltatás között?).
A jövedelmünk egyharmadát, vagy akár a felét is letilthatják
Ezek közül a végrehajtási cselekmények közül most a letiltással és érintőlegesen az inkasszóval fogunk foglalkozni. A letiltás alapvető szabálya, hogyha egy ügyben indult végrehajtás ellenünk, akkor főszabály szerint a jövedelmünknek a 33%-a tiltható le. A letiltott összegnek nagyon kis része a végrehajtóhoz kerül, mint munkadíj, végrehajtási költségek (a végrehajtás költségeit lásd részletesebben itt: végrehajtási költségek és fizetésük), a nagyobb része pedig a végrehajtást kérőhöz kerül átutalásra, ahol a befolyt összeg levonásra kerül a tartozásunkból.
A következő szabály, hogyha több végrehajtás van ellenünk, a jövedelemnek akkor is maximum az 50%-a tiltható le. Akárhány ügyben is folyik ellenünk végrehajtás tehát, az a jövedelemből való letiltás mértékét nem érinti, ugyanis egyszerre mindig csak két tartozás miatt vonhatnak a jövedelemből. A többi „sorban áll”. Tehát abban az esetben, ha a jövedelem-letiltásból végképp megtérül a követelése az első vagy a második sorban lévő pénzintézetnek, azaz valamelyik letiltás alatt álló ügyünk kifizetésre került a letiltott jövedelmünkből, akkor automatikusan a következő a sorban, a harmadik lép a helyébe, és a következő hónaptól már abban az ügyben tiltanak a jövedelmünkből, ha nem rendeztük adósságunkat.
A végrehajtási törvényben benne van az is, hogy - és ezzel mi is egyre gyakrabban találkozunk ügyfeleinknél - a mindenkori minimálnyugdíj ötszöröse feletti rész korlátlanul levonható. Mit is jelent ez ma Magyarországon? Az öregségi nyugdíj jelenleg 28.500 Ft, ennek az ötszöröse 142.500 Ft. Tehát hiába valakinek csak egy ügy miatt került letiltás a munkabérére és így 33%-ot kellene a jövedelméből levonni, ami például egy 300.000 Ft-os nettó jövedelem esetén kb. 100.000 forint levonást jelentene, a fenti szabály miatt azonban a 300.000 forintból nem 200.000 Ft-ot fog megkapni, hanem csak 142.500 Ft-ot.
A jövedelem letiltás mellett inkasszó is jöhet
Azon kívül, hogy letiltják a jövedelmünket, nagyon gyakran előfordul, hogy a végrehajtó inkasszót is tesz a bankszámlánkra. Ez mindenkit érzékenyen érint, de különösen annak fájó, akinek letiltják a jövedelmének egy részét, a maradék összeg megérkezik a számlájára, de a végrehajtó benyújt erre a számlára inkasszót, amivel a többi részét is elviszi a fizetésnek, 28.500 Ft-ot hagyva a számláján. Ilyen esetben nagyon fontos tudni, hogy ha a számlánkra kizárólag csak a jövedelmünk érkezik, akkor be kell menni a végrehajtóhoz, és igazolni, hogy erre a számlára valóban csak a fizetésünk érkezik, és így a jövedelemletiltás mellett a számlánkra rakott inkasszó nem érvényesíthető. Tehát ha ezt jelentjük a végrehajtónak, akkor az inkasszót le fogják venni, és újabb inkasszót ugyanerre a bankszámlára nem tehetnek rá. Adósságrendezéssel természetesen mindez elkerülhető.
